В жизни случается разное. Сегодня вы сидите с чашкой кофе, читаете новости, а завтра — вдруг срочно понадобились деньги: заболела собака, сломалась машина, задержали зарплату. Человеку свойственно искать быстрые решения, и вот уже микрозайм оформлен за 15 минут, деньги пришли на карту. Но проходит месяц, другой — сумма долга почему-то только растёт, а проценты начинают казаться каким-то злым анекдотом. В голове появляется мысль: «А не взять ли кредит в банке и не закрыть ли этот микрозайм к чёртовой бабушке?» Сейчас разберёмся, насколько это реально, чем это грозит и есть ли тут подводные камни. Готовы? Поехали.

Почему микрозаймы стали такими популярными

Почему вообще люди всё чаще хватаются за микрозаймы? Всё просто: скорость, минимум документов и никакой бюрократии. Не надо собирать справки, унижаться перед кредитным менеджером и ждать неделю одобрения. Оформили заявку — и деньги на карте. Особенно это соблазнительно, когда срочно нужна небольшая сумма: до зарплаты, на лечение или просто чтобы дотянуть до лучших времён. Но дальше начинается самое интересное. Процентная ставка у микрозаймов — это не просто много, это очень много. Обычно МФО (микрофинансовые организации) берут за свои услуги от 0,5% до 2% в день. Вроде бы немного — а на деле за месяц долг может увеличиться в полтора раза, а за пару месяцев стать невыносимым бременем. У многих возникает ощущение, что из этой кабалы уже не выбраться.

Мифы и реальность: чем отличается кредит от микрозайма

Многие думают, что кредит — это что-то вроде микрозайма, только подешевле и посолиднее. Но не всё так просто. Во-первых, банки не так щедры на одобрения, как МФО. Имейте в виду, что если у вас уже висит микрозайм, это может насторожить банкиров. Они могут расценить это как сигнал: «О, этот человек живёт в долг, значит, есть риск невозврата». Особенно если микрозаймов несколько и платежи по ним идут с задержками. Во-вторых, кредит — это не волшебная палочка. Проценты у банка, конечно, ниже, чем у микрозайма, но всё равно платить придётся. К тому же, к кредиту банка добавляются комиссии, страховки, требование показать официальные доходы и т.д. Словом, халявы не будет. И вот тут начинается весёлое сравнение. Представьте себе, что микрозайм — это супердорогая мини-пицца на вынос. Вроде бы быстро и удобно, но если питаться ей постоянно, разоритесь быстро. Кредит — это уже полноценный обед в кафе: подороже сразу, но если считать на месяц — выходит выгоднее. Но чтобы попасть в это кафе, надо быть в приличной одежде, иметь бронь и вести себя прилично.

Плюсы и минусы перекредитования через банк

Давайте разложим всё по полочкам: какие плюсы в том, чтобы взять банковский кредит на погашение микрозайма, а какие минусы. Плюсы: - Процентная ставка по кредиту обычно ниже, чем у микрозайма, особенно если брать обычный потребительский кредит. - Платёж по кредиту фиксированный, без вот этих «ежедневных процентов», которые растут как на дрожжах. - Банки не звонят родственникам и не шлют СМСы в стиле «Ваша тётя взяла деньги и не вернула» — по крайней мере, пока вы платите вовремя. Минусы: - Не факт, что банк даст кредит, если у вас уже есть просрочки или вы только что взяли микрозайм. - Можно нарваться на дополнительные расходы: комиссия за выдачу, страховка, навязанные услуги. - Если не рассчитали свои силы, можно оказаться с новым долгом, а микрозайм так и останется не закрытым — двойная нагрузка. Вот так, без прикрас.

Когда перекредитование — действительно выход

Есть ситуации, когда перекредитование через банк — это не просто хороший вариант, а чуть ли не спасательный круг. Например, если у вас один микрозайм, вы платите его вовремя, кредитная история пока не испорчена, а зарплата позволяет платить по кредиту. В этом случае банк может одобрить кредит, а вы разом закроете дорогой долг и будете платить по человеческой ставке. Также банк может предложить кредит на большую сумму и более долгий срок. В результате ежемесячный платёж снизится, нагрузка на бюджет уменьшится, и появится шанс выкарабкаться из долговой ямы. Однако если микрозаймов несколько, есть просрочки, а доходы нестабильны, банки вряд ли захотят связываться с таким клиентом. Тут уж вариантов не так много.

Зачем банки вообще дают такие кредиты?

Вы не поверите, но банкам тоже выгодны ваши проблемы с микрозаймами. Почему? Всё просто: если вы берёте кредит и перекрываете им дорогой микрозайм, то становитесь клиентом банка на несколько лет. Для банка вы — долгосрочный источник прибыли. Им выгоднее, чтобы вы платили им, а не каким-то микрофинансовым организациям. Но тут есть нюанс: банки не любят риск. Поэтому, если у вас уже пошли просрочки по микрозайму, шансы на одобрение кредита резко падают. Получается, что банк готов помочь только тем, кто ещё не совсем утонул в долгах.

На что обратить внимание, если решились брать кредит

Если вы всё-таки решили брать кредит на погашение микрозайма, не спешите радостно нажимать на все кнопки подряд. Вот несколько моментов, которые стоит учесть: - Оцените свою платёжеспособность. Не берите кредит просто потому, что хочется избавиться от микрозайма. Посчитайте, сможете ли вы платить по новому кредиту хотя бы полгода. - Не берите кредит больше, чем нужно. У некоторых есть соблазн взять побольше, мол, всё равно платить. Но чем больше сумма, тем дольше и дороже платить. - Проверьте все условия: комиссии, страховки, штрафы за просрочку. Иногда под низкой ставкой скрываются дополнительные расходы. - Не закрывайте микрозайм раньше, чем получите деньги от банка. А то получится, что остались и без денег, и с долгом. - Сразу после получения кредита погасите микрозайм полностью. Не откладывайте — иначе процентная ставка продолжит капать. Это похоже на шахматную партию: один неверный ход — и снова за бортом.

Что делать, если кредит не одобрили?

Представим, что вы всё сделали по уму: собрали документы, подали заявку, а банк вдруг отказал. Что делать? Бежать за новым микрозаймом? Нет! Вот тут важно не нарваться на ловушку. Во-первых, не поддавайтесь панике. Банки часто отказывают тем, у кого плохая кредитная история, просрочки или нестабильный доход. Но есть альтернативы: - Попробуйте обратиться в другие банки. Иногда один банк отказывает, а другой — одобряет. - Посмотрите программы рефинансирования. Некоторые банки специально созданы для перекредитования «проблемных» долгов. - Обратитесь в кредитные кооперативы. Тут условия могут быть не такими выгодными, но иногда это единственный шанс. - Пересмотрите свой бюджет и попробуйте договориться с МФО о реструктуризации долга. Паниковать не стоит, главное — не наделать новых долгов. Помните: микрозаймы — это не друг, а временная мера.

А может, просто попробовать договориться с МФО?

Многие думают, что с микрофинансовыми организациями бесполезно договариваться: дескать, там работают роботы, которым всё равно. На самом деле это не так. Большинство МФО заинтересованы в том, чтобы вы хоть что-то вернули. Если вы понимаете, что платить по-прежнему не можете, позвоните и попробуйте договориться о реструктуризации. Иногда МФО идут навстречу: увеличивают срок выплаты, снижают процент, делают «кредитные каникулы». Главное — не скрываться, а проявлять инициативу. Порой честный разговор спасает от больших неприятностей.

Что точно не стоит делать

Когда человек в отчаянии, он готов пробовать всё. Но некоторые варианты ведут только к ухудшению ситуации: - Брать новые микрозаймы, чтобы закрыть старые. Это похоже на попытку потушить костёр бензином. - Залезать в «чёрные» кредиты у сомнительных организаций. Тут можно не только остаться без денег, но и без нервов. - Давать в залог последнее имущество: телефон, технику, золото. Можно остаться и без денег, и без вещей. Самое главное — не терять голову и не пытаться решить проблему с помощью ещё больших долгов.

Реальные истории: как бывает на практике

Не будем уходить в теорию — давайте расскажу пару реальных историй. Вася из Тулы однажды взял микрозайм на 10 тысяч рублей, чтобы заплатить за ремонт холодильника. Через два месяца долг вырос до 18 тысяч. Вася испугался, решил взять кредит в банке, но банк отказал: микрозайм висел просроченный, кредитная история подпорчена. В итоге Вася пошёл на поклон к родственникам, занял у тёщи, закрыл микрозайм и несколько месяцев отдавал долг по-человечески, без процентов. Или вот Марина из Ярославля. Она взяла микрозайм на отпуск, потом второй — чтобы закрыть первый, а потом прибежала в банк. Банк одобрил кредит, но только под высокий процент и с обязательной страховкой, которую пришлось оплатить сразу. Вроде бы микрозаймы закрыла, но теперь платит по кредиту больше, чем рассчитывала. В итоге поняла, что лучше бы вообще не брала микрозаймы. Мораль обеих историй проста: кредиты — это не волшебная палочка, а микрозаймы — не быстрый способ разбогатеть. Всегда есть скрытые риски.

Как не попасть в ловушку в будущем

Вот вы закрыли микрозайм, рассчитались с кредитом и выдохнули. Как не попасть снова в ту же ловушку? Есть несколько простых советов: - Ведите учёт расходов. Не обязательно заводить бухгалтерскую книгу, но хотя бы раз в месяц смотрите, куда уходит зарплата. - Делайте финансовую «подушку». Пусть это будут даже 1000 рублей в месяц, но зато в трудный момент не придётся бежать за микрозаймом. - Старайтесь не брать кредиты на мелочи. Если хочется купить новый телефон, лучше подождать пару месяцев, чем потом платить проценты. - Изучайте условия кредитов и микрозаймов заранее. Не ведитесь на красивые обещания — читайте мелкий шрифт. - Не стесняйтесь обращаться за помощью к близким или к специалистам по долгам. Иногда честный разговор решает больше, чем очередной кредит. Мир не без добрых людей, а банки — не благотворительные организации. Поэтому всегда думайте наперёд.

Что выбрать — кредит или микрозайм: взгляд со стороны

Если подытожить, то брать кредит на погашение микрозайма — это вариант для тех, у кого ещё не испорчена кредитная история, есть стабильный доход и желание «вырваться из замкнутого круга». Если эти условия не выполняются, скорее всего, банк откажет, а вы только потратите время и нервы. Микрозаймы — это как скорая помощь: хорошо, когда очень надо, но жить на «скорой» — себе дороже. Кредит — это уже лечение, но тоже не бесплатное. Вам решать, какой путь выбрать, но главное — не делать поспешных шагов. Долги — это не повод для паники, а задача, которую можно решить с холодной головой. Так что если уж оказались в этой ситуации, дайте себе пару дней подумать, посчитайте все плюсы и минусы, и только потом принимайте решение. А если совсем не знаете, что делать — спросите у тех, кто уже проходил через это. Иногда чужой опыт спасает от собственных ошибок. Ну а если вам повезёт и банк одобрит кредит — пользуйтесь этим шансом с умом. Не забывайте: долги — не навсегда, главное — не делать их своим образом жизни. Удачи!