Есть вещи, про которые никто не хочет говорить вслух. Про ипотеку у тёщи, про вес после новогоднего оливье и — та-дам! — про просрочку по кредиту. Вот оно, самое страшное слово, от которого внутри всё сжимается, как батарея зимой. Просрочка. У каждого второго был хотя бы один случай, когда зарплата не пришла вовремя, или внезапно понадобилось вылечить зуб за стоимость старого «Жигуля», и платеж по кредиту тихо канул в прошлое. Ну, бывает. Но что делают многие в этот момент? Начинают молчать. Прячут голову в песок, отключают телефон, избегают писем от банка и делают вид, что ничего не происходит. А зря. Молчание в этой ситуации — вообще не золото. Это, простите, путь к болоту с надписью «привет, исполнительное производство». Почему же молчание — худший вариант из всех возможных? Сейчас разложим всё по полочкам. По-человечески, не по-бухгалтерски.

Как выглядит просрочка глазами банка

Для банка вы не Вася или Катя, не фрилансер, не мама в декрете и не сварщик шестого разряда. Для банка вы — график. Цифра. Статус в CRM. Как только день платежа прошёл, а деньги не поступили, система зажигает красную лампу. Вам сразу присваивают статус «проблемный заёмщик», и процесс пошёл. Дальше всё по сценарию:
  • Автоматическая система присылает смс: «У вас задолженность».
  • Потом звонит бот: «Погасите долг».
  • Потом звонит человек: «Вы почему не платите?»
  • Через пару дней — напоминания чаще, тон жёстче.
А потом подключается служба безопасности, юристы, передача информации в бюро кредитных историй и т.д. Всё это происходит как часы. Машина работает. И если вы при этом молчите — банк считает, что вы игнорируете обязательства. А игнорирующих никто не любит.

Почему молчание — это всегда усугубление

Когда человек молчит, у банка только одна мысль: «Ага, не хочет платить». А дальше начинаются неприятности. Что обычно происходит:
  • Начисляются пени и штрафы, каждый день капает в копилочку проблем.
  • Банк начинает действовать более агрессивно, включая угрозу передачи долга коллекторам.
  • Портится кредитная история, а она потом как пятно на белой рубашке — не отстирывается.
  • Могут блокировать карты и счета (да-да, даже те, где лежит заначка на отпуск).
  • И в какой-то момент долг становится неуправляемым: он растёт, как тесто без крышки.
И всё это — из-за тишины. Не потому что вы плохой человек, не потому что банк злой. А потому что вы не вышли на связь.

А теперь представим, что вы не молчите

Вот проснулись вы утром и поняли — платить сегодня нечем. Звоните в банк. Да, страшно. Да, неприятно. Но вы звоните и говорите: «Здравствуйте. У меня сейчас трудности. Я не убегаю, я не отказываюсь. Я просто не могу прямо сейчас заплатить. Давайте подумаем, что можно сделать». Что произойдёт:
  • Вас выслушают. Не всегда с восторгом, но выслушают.
  • Могут предложить отсрочку платежа на несколько дней.
  • Иногда дают каникулы — без штрафов.
  • Может быть предложена реструктуризация — пересмотр графика.
  • И самое главное: в бюро кредитных историй пока не уходит пометка о просрочке, если вы договоритесь заранее.
Звучит как фантастика? А это реально. Но только если вы сказали. Промолчали — упустили.

Что боятся сказать те, кто в просрочке

Люди боятся банального. Что их осудят. Что «повесят» долг на родственников. Что к ним домой придут суровые ребята с бейсбольными битами. Что банк разошлёт позорные письма по подъезду. Все эти страхи — из области страшилок и сериалов 90-х. Сегодня всё куда спокойнее. Да, банк может передать долг коллекторам. Но они действуют по закону. Без угроз и самоуправства. Если что-то пойдёт не так — пишите жалобу, разбирайтесь. Но всё это — уже потом. До этого можно и нужно договориться. Молчание — ваш враг. А голос, пусть даже дрожащий — ваш защитник.

Что можно сказать банку, если вам действительно тяжело

Вот примеры того, как можно начать разговор:
  • «Я потерял работу. Хочу платить, но пока не могу. Дайте мне месяц».
  • «Я болел. Есть больничный. Прошу не начислять штрафы за эти дни».
  • «Доход упал, но я готов платить меньше. Можем пересчитать?»
  • «Платеж сорвался по техническим причинам. Уже перевожу».
  • «Я не отказываюсь, но мне нужна передышка. Не выключайте кредит».
Банки — не инопланетяне. У них тоже бывают плохие дни. Просто ведите себя как взрослый человек. И они чаще всего отвечают тем же.

Молчание ухудшает не только финансовое положение

Просрочка — это не только цифры в кабинете банка. Это стресс. Это бессонные ночи, тревожность, злость, ощущение беспомощности. Особенно если вы молчите. Разговор, пусть даже неудачный, — это разрядка. Вы проговорили, вы попытались. Даже если не договорились — внутри уже спокойнее. А если договорились — тем более. Психика, как и кредит, нуждается в заботе. Не держите всё в себе. Это не помогает. Это разрушает. А вам сейчас нужна ясная голова и сила — не для того, чтобы паниковать, а чтобы выбраться.

Звонки от банка — это ещё не кара небесная

Некоторые боятся брать трубку. И начинают включать «режим отключенного телефона». А зря. Лучше один раз ответить и сказать: «Я знаю о просрочке. Решаю вопрос. Позвоню, как будет решение» — и всё. Тогда вас хотя бы не будут долбить каждый час. Если не берёте — звонки будут усиливаться, могут перейти к родственникам (если вы дали их телефоны в анкете). Не хотите этого — берите сами. Отвечайте. Говорите. Улыбайтесь, если можете. Даже оператору будет приятнее.

А если уже насчитали штрафов — не поздно поговорить

Многие думают: раз уж штрафы начислили, чего теперь говорить? А вот и нет. Можно договориться о:
  • Частичном списании.
  • Перерасчёте.
  • Переводе долга в новый кредит с новыми условиями.
Да, это не «все простили», но лучше, чем платить с пеней до пенсии. Иногда банки сами предлагают списать пени, если вы платите основную сумму. Это их мотивировать вернуть хотя бы часть — они не хотят превращать клиента в беглеца.

Кредитная история — штука нежная

Молчание = испорченная история. Один раз просрочил и ничего не сделал — и всё, красная отметка. Потом попробуете взять ипотеку — и вам скажут: «Нет, извините, вы нам не нравитесь». А если вы общались, даже при проблемах — шансов больше. Потому что есть два типа заёмщиков: те, кто молчат и прячутся, и те, кто выходит на контакт и решает. Вторых уважают.

Что делать, если стыдно

Стыдно? Понимаю. Но вам не на исповедь идти, а в банк. Там не судьи и не учителя. Им не надо ваше раскаяние, им надо, чтобы вы погасили долг — хоть как-то. Стыд — штука токсичная. Она блокирует действие. А сейчас вам нужно действовать. Никто не смеётся над должником, если он адекватный. Смеются над теми, кто бегает и прячется. А вы — не такой. Вы взрослый человек. Вы попали в сложную ситуацию и решаете её. И это вызывает уважение.

Всё поправимо, пока вы не исчезли

Вы можете выйти даже из большой просрочки. Главное — чтобы не скинули ваши контакты в архив и не поставили крест. Пока вы на связи — вас слышат. А значит, можно договориться. Можно начать с малого. Можно погасить частично. Можно объяснить. И даже если банк скажет «нет» — вы хотя бы попробовали. А это уже половина успеха.

Сказано — значит, начато

Молчание по кредиту — это как молчание в отношениях. Только хуже. Потому что здесь не разногласия, а деньги. И если вы первый скажете «давайте решим» — вы становитесь не должником, а партнёром. А с партнёрами работают, а не судятся. Так что, если вы в просрочке — скажите. Не другу. Не соседу. А тому, кому должны. Поверьте, после этого жить станет легче. А потом — и платить. Всё будет. Главное — не молчите.