Деньги — штука капризная. То есть вроде они есть, а вроде и нет. И вот вроде зарплата пришла, а холодильник внезапно умер. Или поездка мечты на горизонте, а на счету только грустная цифра после запятой. И тут в голове включается мысль: «А может взять кредит?». Но какой? Вариантов много: потребительский кредит, целевой, кредитка… Каждый из них вроде как «помощник», но с характером. Поэтому давайте разбираться по-человечески: что лучше выбрать и в каком случае.

Потребительский кредит: универсальный солдат или дорогой каприз?

Потребительский кредит — это как мультиинструмент: можно купить что угодно и банк особо не интересуется, куда именно вы деньги потратили. Хотите сделать ремонт? Отлично. Нужно новый айфон? Пожалуйста. Решили вдруг купить коту домик за десять тысяч? Никто вас не осудит (ну, кроме кота, он всё равно будет спать в коробке). В чём суть? Вы берёте фиксированную сумму, платите её частями по графику и в итоге — счастливы (или почти). Но за удобство, как водится, придётся заплатить. Плюсы потребительского кредита:
  • Не нужно отчитываться, куда ушли деньги.
  • Оформляется быстро — иногда даже за час.
  • Часто можно взять в том же банке, где у вас зарплатная карта, и получить приятный процент.
Минусы:
  • Процент выше, чем у целевого.
  • Могут навязать страховку или какие-нибудь услуги, которые и даром не нужны.
  • Не везде можно получить крупную сумму — особенно если доход не фонтан.
Потребительский кредит — это как универсальный магазин: удобно, но за каждый шаг надо доплачивать. Подходит тем, кто хочет потратить деньги на что угодно и не хочет связываться с лишней бюрократией.

Целевой кредит: когда деньги с паспортом

А вот целевой кредит — это уже серьёзный разговор. Тут всё чётко: банк выдаёт деньги строго на определённую цель. Хочешь купить машину — пожалуйста, вот тебе автокредит. Надумал жильё — бери ипотеку. Главное — не вздумай потратить эти деньги на пиццу или новый плед, а то будет разговор в тоне "а мы на что договаривались?". Этот тип кредита любят банки. И очень. Почему? Потому что он менее рискованный: если вы не сможете платить, банк хотя бы вернёт себе то, что вы купили. Ну а вы — останетесь без машины, но с уроком. Плюсы целевого кредита:
  • Процентная ставка, как правило, ниже. Иногда даже очень приятно низкая.
  • Можно взять большую сумму.
  • Иногда дают отсрочку платежей или делают «льготный период» на пару месяцев.
Минусы:
  • Деньги нельзя потратить на что-то другое.
  • Нужно подтверждать цель: приносить договоры, чеки, справки — короче, бумажная беготня.
  • Не всегда можно быстро оформить — особенно если цель крупная, типа жилья.
Целевой кредит — это как родитель с деньгами: даст, но только если вы обещаете купить то, что просили, и обязательно покажете покупку.

Кредитная карта: друг, враг и временная передышка

Кредитка — вот тут уже начинается шоу. С одной стороны, это вроде как мини-кредит, только всегда под рукой. С другой — безответственное использование может загнать в долговую яму с видом на коллекторов. Что это вообще такое? Банк даёт вам некую сумму, которой вы можете пользоваться. И если возвращаете её вовремя — ну, молодцы! Если нет — начинаются проценты, комиссии и другие «радости». У многих кредиток есть льготный период. Это значит, что если вы потратили и успели вернуть вовремя (обычно до 55 дней), то вообще ничего не платите сверху. Прям праздник какой-то. Но стоит чуть задержаться — и включается тариф «нам не жалко, но вы заплатите». Плюсы кредитной карты:
  • Деньги всегда под рукой.
  • У многих есть кэшбэк, бонусы, мили — приятно, чего уж.
  • Можно пользоваться без процентов, если дисциплинированный и с калькулятором на "ты".
Минусы:
  • Процент за просрочку может быть просто бешеным.
  • Есть комиссии за снятие наличных — как будто деньги из золота.
  • Легко увлечься и превратиться в должника.
Кредитка — это как знакомый, у которого всегда можно занять, но который потом звонит каждый день и напоминает, что вы должны. Хороша, если вы умеете держать себя в руках.

А если сравнить? Табличка по-человечески

Вот простой расклад, если не любите читать длинные тексты (но почему вы тогда здесь?):
Вид кредита Процент Цель Лимит Гибкость Минусы
Потребительский Средний Любая Средний Высокая Дороговато, могут впарить допуслуги.
Целевой Низкий Конкретная Высокий Низкая Много бумажек, нельзя тратить как хочешь.
Кредитка Высокий (если не вернуть вовремя) Любая Маленький/средний Очень высокая Можно легко залезть в долги.

А если я вообще не хочу брать кредит?

Тогда вы молодец и герой современности. Но если без кредита не обойтись — выбирайте его с умом. Не поддавайтесь на "одобрен за 5 минут", не берите больше, чем можете вернуть, и всегда читайте договор (да-да, эти 12 страниц мелким шрифтом тоже). Особенно раздел, где написано про «штрафы», «досрочное погашение» и «комиссии». Кстати, иногда лучше подождать и накопить. Да, это не так весело, как сразу купить телевизор на всю стену. Зато никто не будет вам названивать и спрашивать, когда вы вернёте "вот те 14 328 рублей и 16 копеек".

Когда что выбирать?

А вот вам жизненные ситуации, и какой кредит тут подойдёт:
  • Хотите отдохнуть на Бали, а до зарплаты как до луны — берите потребительский.
  • Решили поменять машину — однозначно целевой.
  • На горизонте день рождения друга, а денег ноль — кредитка вас спасёт, если вернёте вовремя.
  • Вдруг сломалась стиралка, а семья большая и стирка каждый день — потребительский или кредитка (если в льготный период уложитесь).
  • Нужно срочно оплатить лечение — тут всё зависит от суммы, но часто банки идут навстречу в таких случаях и выдают потребительский под низкий процент.

Как не попасть в кредитную ловушку

Есть несколько правил, которые спасут вас от бед:
  • Всегда считайте, сколько реально сможете платить в месяц. И не верьте "всё нормально, разберётесь".
  • Читайте договор. Серьёзно. Пусть и скучно.
  • Не берите кредит, чтобы погасить другой кредит — это уже тревожный звоночек.
  • Старайтесь не брать кредиты на ерунду. Ну серьёзно, кофемашина за 90 тысяч — это роскошь, а не необходимость.
  • И наконец — если есть возможность накопить, лучше накопить.

Немного человеческого совета

С кредитами, как с огнём: если умеете обращаться — согреет. Не умеете — сожжёт нафиг. Поэтому относитесь к ним не как к спасению, а как к инструменту. Нужному, но опасному. И если вы понимаете, зачем берёте кредит, как будете его отдавать и что делать, если вдруг потеряете работу — берите. А если просто хочется «вот прям щас» — лучше подождите, подкопите, или хотя бы подумайте ещё раз. Финансовая грамотность — это не скучно, это ваше спокойствие. А никто не хочет, чтобы ему снились кошмары с процентами, пенями и злыми операторами банка, правда? Так что будьте умны, будьте спокойны и пусть деньги служат вам, а не наоборот.