Оформили кредит, а на шею повесили ещё и страховку? Знакомо? Сейчас почти каждый второй заемщик сталкивается с ситуацией, когда без страховки банк вдруг становится не таким уж и доброжелательным, а кредит почему-то резко «недоступен». И вот, вы уже с заветным кредитом, но почему-то греете душу мыслью: «А можно ли было без этой страховки обойтись?» Спокойно, если вы читаете это, значит, решили не мириться с навязанной услугой. Давайте разберём, как грамотно отказаться от страховки после того, как кредит уже оформлен, и что делать, если банк не горит желанием возвращать ваши деньги.

Почему банки так любят страховку и зачем она вам?

Первое, что важно понять – страховка при кредите не всегда зло. По задумке банков, она должна защитить и вас, и их, если вдруг что-то пойдёт не так: потеряете работу, заболеете, не сможете платить. Звучит красиво, но на деле чаще всего эта страховка – как зонтик, который открывается только если дождь идёт в Туве, а вы – в Сочи. Банки обожают страховки по одной простой причине – это дополнительный заработок. Иногда стоимость страховки сопоставима с процентами по кредиту, а если вы взяли ипотеку или автокредит, то там страховка – вообще отдельная песня. Отсюда и старания банков «убедить» вас в необходимости этой услуги.

А можно было отказаться сразу?

Если вы сейчас только собираетесь брать кредит – знайте, отказаться от страховки можно и нужно ещё на этапе подписания договора. Но если вы уже подписали, не спешите расстраиваться – всё не так уж и безнадёжно. Согласно закону, у вас есть право отказаться от страховки уже после получения кредита. Это называется периодом «охлаждения». Обычно это 14 дней, но бывают нюансы – об этом чуть позже.

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Вот вы взяли кредит, подписали, ушли домой, а дома здравый смысл догнал вас и говорит: «А страховка-то зачем?» Не беда. Вот что нужно делать.

1. Проверьте документы

Перед тем, как бежать в банк с криками «Верните мои деньги!», внимательно перечитайте кредитный договор и документы по страховке. Иногда страховка оформляется не в банке, а в страховой компании, которая с банком дружит (такой себе «сговор по любви»). Ваша задача — понять, кто именно получил ваши деньги за страховку.

2. Найдите срок «периода охлаждения»

Вот тут начинается самое интересное. По закону, у вас есть не менее 14 календарных дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги полностью. Иногда страховые компании (особенно если договор заключён на добровольной основе) дают даже больше – 20 или 30 дней. Но, как правило, 14 дней – это ваш «золотой час». Если вы не помните когда оформили кредит, смотрите дату в договоре. День подписания считается первым днём.

3. Подготовьте заявление

Вам нужно написать заявление на отказ от страховки. Пугаться не надо – это обычная бумажка, где вы просите расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Вот что обычно пишут: - Указываете свои данные (ФИО, паспорт, телефон). - Пишете номер и дату кредитного договора. - Указываете номер и дату страхового договора. - Просите расторгнуть договор и вернуть деньги. Не забудьте взять копию заявления, чтобы вам поставили на ней отметку о принятии.

4. Отнесите заявление в банк или страховую

Вот тут важно не спутать адресата. Если страховку оформляли через банк, но договор всё равно заключён со страховой – несите бумагу в страховую компанию. Если оформляли напрямую в банке, можно попробовать сдать заявление в отделении. Лучше всего отнести заявление лично и взять отметку о вручении. Если такой возможности нет – отправьте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. По-старинке, но надёжно.

5. Ждите возврата денег

Согласно закону, деньги обязаны вернуть в течение 7-10 рабочих дней. Обычно возвращают на тот счёт, с которого платилась страховка, или на ваш расчётный счёт (иногда даже на карту). Иногда банк пытается удержать часть суммы «за уже оказанные услуги» – не ведитесь, это незаконно, если отказ в пределах 14 дней.

Если прошло больше 14 дней – не всё потеряно

Предположим, вы прозевали эти заветные две недели. Не спешите опускать руки. Есть ситуации, когда можно попробовать вернуть хотя бы часть страховки. - Если страховка оформлялась на срок более одного года (например, при ипотеке), вы имеете право расторгнуть договор досрочно. Деньги вернут пропорционально неиспользованному сроку. - Если банк не предупредил вас о праве на «период охлаждения» или навязал страховку обманом – можно обращаться в суд или Роспотребнадзор. - Иногда удаётся договориться со страховой, если у вас веские причины (например, кредит погашен досрочно). Но чем быстрее вы начнёте действовать, тем больше шансов вернуть свои кровные.

Какие уловки используют банки и страховые компании

Тут начинается самое весёлое. Банки и страховые не любят расставаться с деньгами. Вот на какие трюки они идут чаще всего: - Говорят, что «страховка уже активирована, вернуть нельзя» – не верьте, закон на вашей стороне. - Предлагают написать заявление только в определённые дни и часы – нет такого требования в законе. - Затягивают с рассмотрением заявления или с возвратом денег – для этого есть жалобы в Центробанк и Роспотребнадзор. - Пугают, что без страховки пересчитают процент по кредиту – если в договоре не прописано, то это наглый шантаж. - Включают страховку в тело кредита, чтобы вы платили проценты и за неё – возвращать придётся уже с процентами. Ваша задача – не поддаваться на уговоры и требовать исполнения закона.

Что делать, если банк или страховая не возвращает деньги

Если после всех ваших усилий деньги не вернули, действуйте по следующей схеме: - Сначала направьте письменную претензию в страховую компанию (или банк, если страховка оформлена через них). - Если игнорируют – жалоба в Роспотребнадзор и Центробанк. - Можно обратиться в суд. Часто страховые возвращают деньги уже после первой повестки – не любят судиться по мелочам. Совет: сохраняйте все документы, чеки, уведомления и переписку – всё пригодится, если дойдёт до разбирательства.

А если страховка была обязательным условием?

Вот здесь начинается «игра на нервах». Формально, ни одна страховка (кроме некоторых случаев по ипотеке) не может быть обязательным условием для получения кредита. Если банк говорит обратное – нарушает закон. Но на практике банки иногда отказывают в кредите без страховки, ссылаясь на «индивидуальную оценку рисков». Да, неприятно, но, если вы уже подписали договор, отказаться от страховки всё равно можно – главное, помнить про 14 дней. Если же банк угрожает пересчитать процент по кредиту, внимательно читайте договор. Если в нём написано, что при отказе от страховки ставка увеличится – тут уже сложнее, но можно попробовать оспорить этот пункт через суд как навязанный.

Лайфхаки для тех, кто не любит переплачивать

Есть несколько хитростей, которые помогут вам избежать лишних расходов и не связываться со страховкой вообще: - Перед оформлением кредита уточняйте у банка, можно ли оформить кредит без страховки. - Если банк настаивает, попросите выдать письменный отказ в кредите без страховки – часто после этого идут на уступки. - Оформляйте страховку напрямую в страховой компании, а не через банк – это дешевле и проще расторгнуть. - Не бойтесь спорить и отстаивать свои права – банки реагируют, когда видят, что перед ними не «соглашатель», а человек, знающий свои права.

Итог: стоит ли бороться за свои деньги?

Конечно, стоит! Если вы не хотите платить за то, что вам не нужно, или вам просто обидно за свои деньги – боритесь. Закон на вашей стороне, даже если банки и страховые делают вид, что не в курсе. Самое главное – не тянуть резину. Чем раньше вы начнёте действовать, тем проще будет вернуть деньги. Не стесняйтесь обращаться за помощью к юристам, если чувствуете, что вас «разводят». Ну и не забывайте: когда в следующий раз пойдёте за кредитом, сначала подумайте, нужна ли вам эта страховка вообще. А лучше – запаситесь зонтами заранее, чтобы никакой финансовый дождь не застал вас врасплох. В общем, не давайте себя обмануть. Ваши деньги – ваши правила!