Иногда жизнь подбрасывает такие финты, что без кредита ну никак. Сломалась машина, срочно понадобились деньги на лечение, или просто — решили исполнить мечту и купить квартиру. Что ж, кредит — дело обычное, но вот что может быть не таким уж обычным, так это то, как его оформляют. Иногда кажется, что всё чисто, прозрачно и с кофе в придачу. А потом — бах! — и вы должны втрое больше, чем брали. Как так? Где подвох? Вот об этом и поговорим.

Признаки, что вас пытаются надуть

Первое, на что стоит обратить внимание — это ощущение. Если чувствуете, что что-то не так, то, скорее всего, не зря. В мире кредитов интуиция часто срабатывает лучше калькулятора. Но давайте всё по порядку.

Странная активность менеджера

Когда менеджер слишком уж любезен, бежит за вас заполнять документы, сам ставит галочки в бумагах и ещё уговаривает: «Не читайте, тут всё стандартно», — это первый звоночек. Кредит — это не пиццу заказать, тут надо всё до буквы понимать. Особенно настораживает, если:
  • Вам не дают спокойно прочитать договор.
  • Уговоры идут на уровне «да ладно, тут всё типовое».
  • На вопросы отвечают общими фразами или уводят разговор в сторону.
  • Предлагают подписать сразу, а копию «пришлём потом на почту».
Это уже не просто сигнал, а целая сирена. Так не делают нормальные банки.

Условия, которые не обсуждали

Вы пришли за одним, а вам уже пихают совсем другое. Хотели взять кредит под 12% годовых — отлично. Но почему-то в договоре стоит 23,5% и какая-то непонятная страховка за 60 тысяч рублей. А на ваш вопрос, что это за чудо-строка, вам отвечают: «Ну это обязательное, иначе банк не даст». Если вас начинают пугать тем, что «иначе не одобрят» — это развод чистой воды. Да, банк может иметь свои условия, но если страховка, комиссия, оплата смс-уведомлений не были проговорены заранее — вы имеете право отказаться. Даже от кредита вообще.

Страховка, которая как будто обязательна

Классика жанра. Особенно любят её впихивать в быстрых микрофинансовых организациях, но и банки не отстают. Якобы без страховки кредит не дадут. Иногда делают ещё круче: добавляют в договор не только страхование жизни, но и страхование ноутбука, здоровья, работы, погоды, нервной системы тёщи и вашего кота. Что важно: в большинстве случаев страхование добровольное. И если вы не подписали согласие отдельно, его вписать никто не имеет права. Но некоторые пишут мелким шрифтом что-то вроде «подписывая договор, клиент соглашается со всеми дополнительными услугами, приложениями и приложениями к приложениям». И вы уже должны.

Необоснованные комиссии

Комиссия за выдачу. Комиссия за рассмотрение. Комиссия за перевод денег вам на карту. Комиссия за то, что пришли в офис с хорошим настроением. Всё это — уловки, чтобы вытянуть побольше. Если вам говорят, что банк берёт комиссию за выдачу кредита — уточните, где это написано. Обычно комиссии уже включены в общую сумму и не должны быть скрытыми. Если условия такие, что вы берёте 100 000 рублей, а получаете на руки 80 000 — это не нормально.

Мелкий шрифт и длинные приложения

Никогда не игнорируйте то, что написано мелким шрифтом. Именно там часто и прячутся «сюрпризы». А ещё в приложениях к договору, которые вам могут даже не показать. Типа: «Да это просто формальность, можете не читать». Ага, формальность — заплатить потом за каждое опоздание по 2% в день. Если в договоре упоминаются какие-то приложения, акты или допсоглашения — требуйте их сразу. Без них вы подписываете не весь договор, а то, что вам удобно показали.

Вас уже могли обмануть, если…

Иногда обман проявляется не сразу. Вы ушли из офиса, получили деньги и вроде всё хорошо. А потом начинаются чудеса.

Начисляют больше, чем договаривались

Платежи выше, чем рассчитывали. Хотели отдавать по 8 000 в месяц, а тут прилетает 11 500. Лезете в график платежей — а он вообще не похож на то, что вам обещали. Возможно, была включена страховка или комиссии, о которых вы и не знали.

Вам не дали копию договора

Очень удобно: у вас на руках ничего нет, а значит — доказать что-либо сложно. Вам могут даже выдать не договор, а какой-нибудь квиточек или рекламную брошюрку, на которой написано «Ставка 9,9%». Только это не документ. Всегда требуйте полный комплект: договор, график платежей, приложения. Причём желательно сразу — и в бумажном, и в электронном виде.

Вам не выдали полную сумму

Если на руки вы получили меньше, чем указано в договоре, то где-то что-то списали. Это может быть комиссия, страховка или ещё какая-нибудь дичь вроде «оплаты за открытие счёта». Главное — вы должны знать, за что именно.

Кредитка с подвохом

Вы думали, что оформляете кредит, а вам оформили кредитную карту. А по ней, как назло, бешеные проценты после первого месяца. Или вы просто активировали карту, и это уже считается согласием на договор. Так делают особенно охотно в банках, которые любят втюхивать карты «в подарок». Будьте внимательны: если вы что-то активировали по телефону или в приложении, это может считаться согласием. Лучше не нажимать, если не уверены.

Как не попасться в следующий раз

Ошибки совершают все. Особенно в финансовых вопросах, когда поджимает время, давление высокое, а менеджер улыбается, как будто вы — его первый и единственный клиент. Но есть способы обезопасить себя, даже если вы не юрист.

Читайте всё — от корки до корки

Даже если договор на 10 страниц, даже если у вас очередь за спиной — читайте. Или фотографируйте, берите домой и говорите: «Я подумаю». Не бойтесь выглядеть дотошным. Лучше быть занудой с деньгами, чем весёлым должником.

Не верьте на слово

Менеджер может быть супер обаятельным. Может говорить всё правильно. Но слова — это не документ. Всё, что важно — должно быть написано. Причём чётко и без «по умолчанию».

Сравнивайте предложения

Иногда одно и то же предложение можно найти в другом банке на более выгодных условиях. Не ведитесь на первую попавшуюся акцию. Лучше потратить лишний день на поиск, чем потом пять лет выплачивать лишние проценты.

Не бойтесь отказаться

Если в процессе оформления начали возникать странности — отказывайтесь. Даже если уже потратили два часа, подписали пару бумажек (главное, не сам кредитный договор). Уходите. Вам не обязаны навязывать кредит с «допами».

Проверяйте отзывы

Перед тем как идти в банк или МФО, почитайте реальные отзывы. Особенно полезно заглянуть не на официальный сайт, а на форумы и соцсети. Там часто правды больше, чем в рекламе.

Что делать, если уже попались

Поняли, что попались? Главное — не паниковать. Варианты есть.
  • Пишите заявление в банк с требованием вернуть навязанную услугу (например, страховку).
  • Обратитесь в Роспотребнадзор или Центробанк.
  • Проконсультируйтесь с юристом — иногда даже бесплатной консультации достаточно, чтобы понять, как действовать.
  • Не молчите. Если есть нарушения, о них нужно говорить. Иногда одного заявления хватает, чтобы вас услышали.
Самое главное — не пытайтесь «переждать». Долги не умирают. Чем раньше начнёте разбираться — тем лучше для вас.

Итог, но не вывод

Кредит — штука удобная, если всё по-честному. Проблема в том, что в нашей реальности «по-честному» — это почти как суперспособность. Поэтому доверяй, но проверяй. Лучше быть немного подозрительным, чем потом платить три года за «обязательный пакет документов» и «неплановый страховочный сбор на случай дождя в четверг». И помните: никто не заинтересован в вашем спокойствии, кроме вас самих. Менеджеру важно закрыть план, банку — получить прибыль, а вам — не влететь. Так что будьте умнее, внимательнее и смелее. В конце концов, это ваш кошелёк.