Итак, вы просыпаетесь с решимостью: «Всё, беру кредит». Возможно, на ремонт, может, на отпуск, а может, на что-то более жизненно необходимое. Приходите в банк, заполняете анкету, приносите справки, сидите, нервно постукиваете пальцами по столу… и вдруг — «извините, но в кредите отказано». Обидно? Конечно. Непонятно почему? Ещё как. И вот вы сидите и думаете: «А что не так со мной? Я же нормальный человек, работаю, налоги плачу, квартиру снимаю…». А банк, как строгий родитель, молчит. Поэтому давайте разберёмся, что же действительно влияет на то, дадут вам кредит или нет. И как сделать так, чтобы дали.

Кредитная история — ваше резюме перед банком

Представьте, что вы — работодатель, и к вам приходит кандидат без опыта, но с уверенным взглядом. Или наоборот — с плохой репутацией, потому что на предыдущем месте работы он сжёг ксерокс. Вот и банки так же: они смотрят на вашу кредитную историю, как на личное дело. Кредитная история — это документ, в котором чётко написано, брали ли вы раньше кредиты, вовремя ли их отдавали, были ли просрочки, много ли займов одновременно. Если там всё чисто — вам почти аплодируют. Если история испорчена — шанс получить одобрение падает как температура в ноябре. И что важно: отсутствие истории — это тоже плохо. Вы как белый лист, но банки не любят неизвестность. Лучше уж было взять кредитку на 5 тысяч, купить три кофе, вернуть всё вовремя — и вуаля, вы уже в списке «надёжных».

Официальный доход: «А вы вообще работаете?»

Банк — не благотворительность, он хочет быть уверенным, что вы вернёте деньги. Поэтому интерес к вашему доходу — это не праздное любопытство. Причём важно не только сколько вы получаете, но и как именно. Официальная зарплата — это почти гарант, что вы стабильны и надёжны. Серая, в конверте — уже сложнее. Банки ведь не экстрасенсы: если справку 2-НДФЛ не принесли, а на словах говорите «ну, у меня нормально всё», это не считается. К тому же важен ещё и стаж. Если вы работаете на одном месте годами — это плюс. Если меняете работу каждые три месяца — начинается подозрение: «А может, он опять куда-то сбежит и платить не будет?».

Нагрузка по кредитам: сколько ещё долгов на вас висит

Есть люди, которые, условно говоря, берут кредит, чтобы отдать другой кредит. А потом ещё один. Это уже похоже на снежный ком, который несётся вниз по склону — и с каждым оборотом становится всё больше. Банк смотрит, сколько у вас уже есть займов, сколько вы по ним платите в месяц, и не превышает ли это разумный предел. Что такое разумный предел? Обычно считается, что ваши ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30–40% дохода. Всё, что выше — уже риск. А если вы тратите 70% на долги, то как вы вообще живёте?

Возраст: не молод, не стар, а в самый раз

Да, звучит грубо, но это правда: возраст имеет значение. Банк не хочет давать кредит человеку, который ещё учится в колледже, или пенсионеру, у которого здоровье и доходы — как говорится, не те. Идеальный возраст для кредита, по мнению банков — от 25 до 55 лет. В этом промежутке вы уже взрослый, работаете, с головой дружите, и до пенсии ещё далеко. Но если вы молоды — это не значит, что вам сразу откажут. Просто придётся подстраховаться: принести больше документов, оформить поручителя, показать, что вы уже не совсем зелёный. А если вы старше — шансы тоже есть, особенно если вы всё ещё работаете и у вас есть стабильный доход. Тут главное — убедить банк, что вы справитесь.

Прописка, место проживания и стабильность

Выглядит странно, но да, даже ваш адрес может повлиять на решение банка. Если вы живёте где-то официально, и особенно если это собственная квартира — это плюс. Банк понимает, что вы не пропадёте без следа. А вот если вы каждые полгода переезжаете и снимаете жильё без договоров — это минус. Также банки любят тех, кто оседлый. Если вы живёте в крупном городе, работаете в нём и у вас всё стабильно — вероятность одобрения выше. А если вы каждый год меняете и города, и места жительства — к вам начинают относиться с осторожностью.

Образование, семейное положение и прочие мелочи

Всё это — скорее косвенные факторы, но они всё равно играют роль. Если у вас высшее образование — вы уже воспринимаетесь как человек с определённой дисциплиной. Если вы женаты или замужем — это воспринимается как плюс: семья, мол, стабильность. Даже наличие детей может быть как плюсом, так и минусом. С одной стороны, дети — это ответственность, с другой — дополнительная финансовая нагрузка. Всё зависит от совокупности факторов.

Поручители и залог: страховка для банка

Если вы берёте большую сумму, или у вас нестабильная ситуация, банк может попросить поручителя или залог. Поручитель — это человек, который обязуется платить, если вы вдруг сбежите в Таиланд с новыми кроссовками. А залог — это вещь, которую банк может забрать, если вы перестанете платить. Это может быть квартира, машина, да хоть коллекция марок — лишь бы она имела ценность и была оформлена по правилам. С залогом, кстати, шансы получить кредит выше, а процент ниже. Банк чувствует себя в безопасности, и сразу становится щедрее.

Поведение при подаче заявки

Казалось бы, мелочь. Но нет. Как вы заполняете анкету, насколько уверенно себя ведёте, не врёте ли, не путаетесь в данных — всё это влияет. Банк смотрит, адекватный ли вы человек. Особенно если подаёте заявку в отделении, а не онлайн. Если у вас всё перепутано, справки липовые, да ещё и поведение подозрительное — не удивляйтесь отказу. А если вы пришли спокойно, всё подготовлено, говорите по делу — вы уже в выигрыше.

Банковские системы оценки: не угадаешь, но понять можно

Каждый банк использует свою систему скоринга — это такой компьютерный алгоритм, который на основе всех ваших данных (и ещё десятка параметров, которые мы даже не видим) решает, насколько вы надёжны. У каждого банка свои настройки: в одном вам откажут, в другом — одобрят без проблем. Некоторые даже оценивают вашу активность: пользуетесь ли вы приложением банка, как часто заходите, где тратите деньги, какие магазины предпочитаете. Пугает? Может быть. Но это реальность. Главное — не думать, что можно обмануть систему. Лучше быть честным и предсказуемым.

Когда точно откажут?

Давайте сразу по-честному: если у вас есть один из следующих пунктов — вам почти наверняка откажут:
  • Есть текущие просрочки по кредитам.
  • Вы официально безработный и не можете подтвердить доход.
  • У вас есть судимость по мошенничеству.
  • Вы уже в чёрном списке банка (да, такие бывают).
  • Вы подделали документы — и банк это заметил.
Если ничего такого нет, а всё равно отказали — значит, есть нюансы, которые просто неочевидны. Возможно, сумма слишком большая, или вы слишком часто подаёте заявки (это, кстати, тоже минус).

Как повысить шансы?

Вот несколько простых, но работающих советов:
  • Подайте заявку в тот банк, где у вас уже есть счет или зарплатная карта. Там вас уже знают.
  • Уменьшите сумму кредита, если банк сомневается.
  • Погасите старые долги, особенно если есть просрочки.
  • Проверьте кредитную историю заранее — можно сделать это бесплатно раз в год.
  • Не подавайте заявки в 5 банков за один день — это видно и выглядит подозрительно.
  • Возьмите поручителя, если уверены в человеке.

Что делать, если отказали?

Не стоит сразу паниковать. Отказ — это не приговор. Во-первых, узнайте причину. Иногда можно оспорить или предложить другую схему: меньшую сумму, поручителя, залог. Во-вторых, подумайте, а так ли срочно вам нужны эти деньги? Может, можно отложить? Накопить? А если нет — работайте над собой. Поправьте кредитную историю, найдите официальную работу, покажите стабильность. Через пару месяцев — попробуйте снова. Вполне возможно, что всё сложится.

Главное не суетиться

С кредитами, как с кофе: если пить разумно — бодрит. Если переборщить — начинается тряска и бессонница. Поэтому не надо воспринимать отказ как конец света. Банк — это не бог. Это просто организация, которая хочет быть уверенной, что ей вернут деньги. И если вы покажете, что с вами можно иметь дело — двери откроются. Будьте спокойны, рассудительны и не берите кредит только потому, что «все берут». Берите тогда, когда точно знаете, зачем. И главное — как отдавать.