Есть в жизни моменты, когда всё идёт не по плану. Работу сократили, заказов нет, здоровье подвело, зарплату задержали, или вообще — как назло, всё сразу. А тут ещё кредит. И не один. И не игрушечный. Начинаются звонки, смс, страшные слова вроде «просрочка», «пеня», «исковое заявление»… Стоп. Паниковать рано. Наоборот — сейчас как раз момент включить голову, а не эмоции. Если вы не можете платить по кредиту — это не конец света и не приговор. Да, неприятно. Да, придётся попотеть. Но всё решаемо. Главное — не сидеть, как страус с головой в песке, а действовать. И вот как именно.

Первое и самое важное — не молчите

Банки, какими бы злыми они ни казались в рекламе, не питаются вашими страхами. Им не выгодно, чтобы вы исчезли и ушли в подполье. Им выгодно, чтобы вы хоть что-то платили. Даже если не всё. Даже если не сразу. Поэтому не делайте самую частую ошибку — не игнорируйте. Лучше сказать банку: «У меня проблемы, давайте подумаем, как их решить», чем просто пропасть. Поверьте, это даст вам фору. Даже если вам кажется, что разговаривать бессмысленно — это не так. Банк — не ваш враг. Пока вы на связи и не хамите, с вами готовы разговаривать. А если ещё и предложите план — вообще чудеса возможны.

Оцените ситуацию трезво

Сядьте с бумажкой (или откройте заметки на телефоне) и запишите:
  • Сколько вы должны и кому.
  • Какие суммы ежемесячно нужно платить.
  • Какие у вас есть доходы.
  • Есть ли накопления, запасы, что можно продать или заложить.
  • Какие расходы можно урезать.
Да-да, звучит занудно. Но без этого вы не поймёте, как вообще двигаться дальше. Это как в навигаторе — сначала надо определить, где вы, а потом уже строить маршрут.

Реструктуризация — не страшное слово

Если у вас официальная причина (потеря работы, болезнь, снижение дохода) — можно попросить банк о реструктуризации. Это значит:
  • Уменьшение платежа за счёт продления срока.
  • Временная отсрочка (например, 3 месяца не платите основной долг, только проценты).
  • Объединение нескольких кредитов в один.
Иногда это оформляется официально. Иногда — просто по звонку. Всё зависит от банка. Но суть одна: вам дают передышку, чтобы вы не погрязли с концами. Пишите заявление, приложите подтверждающие документы, просите рассмотреть вариант. Не ждите, пока начнутся просрочки. Чем раньше — тем лучше.

Кредитные каникулы: шанс выдохнуть

Во время всяких кризисов или пандемий государство вводит возможность взять «кредитные каникулы». Это когда вы официально не платите кредит несколько месяцев. Причина должна быть уважительная, но если вы попадаете под условия — пользуйтесь. Также многие банки сами делают такие программы. Иногда даже не афишируют — просто звоните и спрашивайте: «Есть ли у вас кредитные каникулы?» Иногда даже если программа официально закончилась, вам пойдут навстречу, если всё объяснить по-человечески.

Не хватает — платите, сколько можете

Если совсем туго и не хватает даже на половину — не опускайте руки. Платите, сколько можете. Даже 500 рублей в месяц — лучше, чем ничего. Так вы показываете банку, что не забили на долг. Иногда это снижает шанс передачи дела коллекторам или в суд. Лучше отправить что-то, чем ничего. Это вам засчитается.

Не бойтесь коллектора, бойтесь тишины

Самое страшное — это не звонки коллекторов. Самое страшное — когда вы молчите, а потом узнаёте, что на вас уже подали в суд, и скоро на работе начнут удерживать половину зарплаты. Коллекторы — это не обязательно страшные дядьки с бейсбольными битами. Большинство работают по закону. Могут звонить, присылать письма, но не имеют права приходить домой без разрешения суда. Их задача — убедить вас платить. Иногда — агрессивно, иногда — даже мило. Если начали звонить — не грубите. Просто скажите: «Да, я знаю про долг. Сейчас нет возможности, но я работаю над этим». И не подписывайте ничего, если не понимаете суть. Если что — проконсультируйтесь с юристом.

Суд — не страшно

Если всё дошло до суда — не паникуйте. Это не тюрьма и не конец жизни. Обычно банк подаёт в суд, чтобы получить исполнительный лист. Потом этим листом займётся пристав, который будет взыскивать деньги. Чаще всего:
  • Могут удерживать до 50% от официальной зарплаты.
  • Могут арестовать счета.
  • Но не трогают единственное жильё, минимум дохода, детские пособия.
И да — если вас пригласили в суд, лучше прийти. Там можно объяснить свою ситуацию, попросить рассрочку прямо в суде. Иногда суд назначает сумму, которая вам реально по силам.

Банкротство — не для всех, но иногда нужно

Если вы уже увязли по уши, долгов больше, чем имущества, а платить нечем вообще — можно рассмотреть банкротство. Это законный способ избавиться от долгов. Но это не кнопка «всё обнулилось» — процедура сложная, долгая, с ограничениями. Нужно:
  • Иметь долг от 500 тысяч рублей.
  • Просрочку от 3 месяцев.
  • Документы, подтверждающие, что вы не можете платить.
После банкротства вас на несколько лет внесут в реестр, вы не сможете брать кредиты и вести бизнес. Но если другого выхода нет — лучше банкротство, чем пожизненное бегство.

Продажа чего-то ненужного — не стыдно

Иногда лучший способ — продать что-то: машину, дачу, телевизор размером с холодильник. Это даст вам деньги и снизит давление. Не думайте, что это слабость. Это взрослая, ответственная позиция. Один продал мотоцикл — закрыл кредит, другой сдал квартиру — погасил займ. Варианты есть, если смотреть вокруг.

Можно попросить помощи

Если вы не справляетесь — не молчите. Родные, друзья, коллеги — может, кто-то поможет деньгами или хотя бы советом. Не всегда надо брать деньги, иногда можно договориться на временную работу, подсобить где-то. А бывает, кто-то согласится быть поручителем или со-заёмщиком для рефинансирования. Просто спросите. Лучше один неловкий разговор, чем десятки тревожных ночей.

Самое худшее — это ничего не делать

Вот вы читаете и думаете: «А если вообще ничего не делать? Забить и жить, как жил». Плохой вариант. Тогда:
  • Долг будет расти.
  • Появятся штрафы.
  • Вас могут подать в суд.
  • Начнут арестовывать счета.
  • Испортится кредитная история.
А потом вы устроитесь на работу, захотите взять ипотеку, а вам скажут: «Извините, у вас был долг, который вы не закрыли». Поэтому лучше хоть что-то делать. Писать, звонить, объяснять. Даже мелкий шаг — уже движение вперёд.

Ничего страшного не случится, если вы не сдадитесь

Долги — это не приговор. Это ситуация, из которой можно выйти. Кредит — не табу. Тысячи людей каждый день сталкиваются с просрочками. Кто-то теряет работу, кто-то болеет, кто-то просто не рассчитал. Всё это — нормально. Ненормально — прятаться. Банки, приставы, коллекторы, суды — всё это решаемо. Главное — сохранять голову на плечах. Вы — не единственный в такой ситуации. И не последний. Вы не плохой человек, если не смогли вовремя платить. Вы просто человек. И если вы честно стараетесь решить проблему — вы уже лучше половины тех, кто просто сбегает. Сделайте шаг. Один. Потом второй. И вы сами не заметите, как снова выйдете на ровную дорогу. Только не сдавайтесь.