Когда кредит — не друг, а головная боль Давайте честно: брать кредит — это почти как жениться, только без свадьбы, платьев и торжественных клятв. Вы обещаете банку вернуть деньги, а он обещает вам — ничего не сломать в вашей жизни, если вы будете хорошим заемщиком. Но что делать, если жизнь пошла не по сценарию, зарплата вдруг стала меньше, начальник ушел в отпуск вместе с премией, а кредитка все равно просит «кормить» ее ежемесячно? Или, может быть, вы просто решили проверить систему на прочность и задумались — а что будет, если вообще не платить по кредиту? Давайте разберемся в деталях, без морализаторства и скучных лекций.

Как банк реагирует на ваш пропуск платежа

Начнем с простого: банк — это не строгий учитель, который сразу ставит двойку за забытый домашку. Но и не забывающая бабушка, которая простит и накормит пирожками, даже если вы в долгу. Первый пропуск платежа, как правило, проходит тихо: вам звонят, напоминают, просят «погасить задолженность». Если вы вежливо объясните, что сейчас нет денег, но вот-вот появятся, вам могут даже поверить. Но не обольщайтесь — банк терпелив, но не бесконечно. Когда проходит неделя, две, месяц — терпение заканчивается. Сначала вас будут тормошить звонками и смс, а потом начнут подключать тяжелую артиллерию — штрафы, пени, угрозы передачи дела в коллекторское агентство. Банк, как бы говоря: «Ты меня предал, а теперь держись».

Суровые последствия для вашей кредитной истории

Вот тут начинается самое интересное. Кредитная история — это как школьный дневник взрослого человека. Если там появляются «двойки» за просрочки, следующий кредит вам уже могут не дать. Банк, прежде чем одобрить новый займ, заглянет в этот «дневник» и, увидев там ваши шалости, скорее всего, откажет. И не только банк — микрофинансовые организации, магазины в рассрочку, даже работодатели уже иногда проверяют кредитные истории. А исправить испорченную кредитную историю — задача не из простых. Это как стереть фломастер с одежды: след останется надолго, а иногда — навсегда. Кто-то скажет: да и не нужен мне больше кредит! Но жизнь штука коварная: сегодня вы гордо закрываете дверь перед банком, а завтра срочно понадобились деньги на лечение или ремонт машины.

Штрафы, пени и другие «приятности»

Банки не любят терять деньги. Поэтому, если вы не платите по кредиту, на вас начинают капать штрафы и пени. Это как если бы вы забыли выключить кран на кухне — сначала просто лужа, а потом целый потоп. Причем сумма долга растет не по дням, а по часам. Вот чего стоит ждать: - Начисление штрафа за каждый день просрочки. - Увеличение процентной ставки по кредиту. - Перерасчет задолженности — иногда банк пересчитывает долг так, что вы сами удивитесь, откуда такие суммы. При этом банки любят все делать официально: письма на электронку, смс, звонки на все номера, даже на те, которые вы уже забыли. Иногда начинают звонить вашим родственникам или коллегам, если указывали их номера при оформлении кредита. Не самый приятный способ напомнить о себе.

Когда в дело вступают коллекторы

Если банк понимает, что с вас взять нечего, он может передать долг коллекторам. И вот тут начинается настоящее шоу. Коллекторы — это такие люди, которые умеют делать из мухи слона. Их задача — вернуть банку деньги любой ценой (в пределах закона, конечно, хотя иногда и за его пределами). Как это бывает на практике? Вам будут звонить, писать, угрожать судами, приходить домой (впрочем, в дверь они не ломятся — боятся нарушить закон). Иногда могут прислать письмо, где прямым текстом написано: «Если не выплатите долг, заберем вашу собаку». Ну, не совсем так, но по градусу давления примерно похоже. Что важно знать? Коллекторы не могут забрать ваше имущество просто так, без решения суда. Они не имеют права угрожать и применять силу. Если вас пугают — смело жалуйтесь в полицию или в Федеральную службу судебных приставов. Закон на вашей стороне, даже если вы должны банку.

Судебные разборки: чего ждать в зале суда

Если коллекторы не помогли, банк идет в суд. Тут начинается новая серия сериала «Долги и страсти». Как все происходит: - Банк подает исковое заявление. - Суд рассматривает дело, причем часто без вашего участия (если вы не пришли). - Суд выносит решение: взыскать с вас долг, штрафы, пени и судебные издержки. После этого к делу подключаются судебные приставы. Они могут арестовать ваши счета, наложить запрет на распоряжение имуществом, а иногда даже описать ваше имущество для продажи с торгов. Если у вас есть официальная зарплата — часть ее может идти на погашение долга. Впрочем, если имущества или доходов нет, приставы просто вешают на вас этот долг, и вы становитесь невыездным за границу (если сумма долга больше 30 000 рублей). Так что про отдых в Турции или шопинг в Милане можно забыть до полного расчета.

Проблемы на долгие годы: что еще может пойти не так

Вы думаете, что если не платить по кредиту, то просто забудете об этом как о страшном сне? Увы, не все так просто. Вот что еще может случиться: - Вас могут занести в черный список должников, и вы не сможете открыть новую карту или даже получить сим-карту на свое имя. - Некоторые работодатели не берут на работу людей с плохой кредитной историей. - Если вы участвуете в каких-то конкурсах или госпрограммах, наличие долгов может стать причиной отказа. А еще есть риск, что ваш долг будет продан не одному, а нескольким коллекторам, и каждый из них начнет «долбить» вас с новой силой. Иногда это длится годами, и вы не можете ни спокойно жить, ни продать квартиру, ни даже зарегистрировать машину на себя.

Можно ли «отсидеться» и ничего не платить?

Многие думают: ну, пусть пройдет три года, и банк забудет обо мне, ведь есть срок исковой давности. На практике все сложнее. Срок исковой давности действительно три года, но банк может напоминать вам о долге письмами или звонками — и каждый такой контакт может считаться прерыванием срока. В итоге долг может «висеть» на вас очень долго. Кроме того, даже если банк не подал в суд вовремя, это не значит, что вас забудут. Некоторые долги висят годами, а потом, когда вы решаете купить квартиру или взять кредит на бизнес, всплывают как айсберг в океане.

А если уехать в другой город или страну?

Есть мнение, что если сменить фамилию, город, а лучше — страну, то долг исчезнет. Увы, банки давно научились искать своих клиентов. Даже если вы живете на другом конце страны, судебный приказ можно получить по месту регистрации, а ваши счета и имущество найдутся быстро. Смена фамилии тоже не спасет: банки сверяют данные по ИНН и паспортным данным. А если вы уехали за границу? Тут есть нюанс: если нет российского имущества и доходов, взыскать долг с вас сложно. Но если вы когда-нибудь вернетесь — все долги вернутся вместе с вами.

Что делать, если платить нечем?

Итак, вы в ситуации, когда платить реально нечем. Не время паниковать, но и расслабляться не стоит. Вот несколько шагов, которые стоит предпринять: - Связаться с банком и честно объяснить ситуацию. Часто банки идут навстречу и предлагают реструктуризацию долга, каникулы или другие варианты. - Изучить свои права. Даже если вы должны банку, у вас есть права: банк не может просто так забирать имущество или угрожать. - Проконсультироваться с юристом. Иногда профессионал подскажет неожиданный выход из ситуации. - Не брать новые кредиты, чтобы закрыть старые. Это как тушить костер бензином. Плюс не стоит закрываться от банка, не отвечать на звонки, «прятаться» и надеяться, что все само рассосется. Чем раньше начнете решать проблему, тем больше шансов на благоприятный исход.

Как не попасть в кредитную ловушку снова

Погасить долг — только половина дела. Важно не наступить на те же грабли второй раз. Что поможет? - Вести учет доходов и расходов. Иногда достаточно перестать покупать кофе на вынос и лишние гаджеты. - Откладывать хотя бы малую часть дохода «на черный день». - Не брать кредиты под высокий процент. - Не соглашаться на сомнительные предложения типа «кредит за 15 минут без справок». А главное — помнить: банк не враг, но и не друг. Его задача — зарабатывать деньги, ваша — не отдавать последние штаны за очередную покупку.

Финальный аккорд: не откладывайте решение

Жизнь бывает разной, и никто не застрахован от финансовых трудностей. Главное — не превращать проблему с кредитом в снежный ком, который катится и только увеличивается. Если вы уже попали в сложную ситуацию, не тяните до последнего, решайте вопрос сразу. Помните: банки любят дисциплину, а коллекторы — нервы. Не стоит нервничать и портить себе жизнь из-за кредитов — лучше вовремя признать проблему и решить ее, чем потом годами ждать, когда «пронесет». Ну а если вдруг захотите проверить систему на прочность и вообще не платить — подумайте еще раз. Система, конечно, крепкая, но вашу жизнь она может потрепать знатно. Так что выбирайте путь с умом и пусть кредиты будут только на радость, а не в тягость!