Когда слышишь слово "кредит", у многих сразу всплывают картинки: новенький телефон в кармане, поездка в отпуск, машина с салона или даже квартира в новостройке с видом на парковку. Всё вроде бы звучит заманчиво — дал расписку, взял деньги, и пошло-поехало. Но если где-то и прячется подвох, то в словосочетании "кредитная история". Эту штуку лучше лелеять, как любимую бабушкину тетрадку с рецептами: одна ошибка — и потом долго хлебаешь последствия.

Что такое кредитная история и почему её все боятся

Кредитная история — это как школьный дневник, только навсегда. Записываются туда не оценки по химии, а всё, что связано с вашими кредитами: сколько брали, когда, как отдавали, не забывали ли про платежи, не психовали ли и не кидали ли банк. Причём в отличие от школы, тут "троечка" может выйти боком на годы вперёд. Банки смотрят на кредитную историю, как продавец на покупателя с подозрением: платёжеспособен ли, не обманет ли, не сбежит ли в Таиланд с кредитными деньгами. Если история чистая — зелёный свет. Если запачкана просрочками и штрафами — скорее всего, увидите вежливый отказ и улыбку «вам, конечно, перезвонят», хотя никто не собирается.

Кто и как портит себе кредитную историю

Плохая кредитная история — это как пятно кетчупа на белой рубашке: вроде мелочь, а весь вид портит. И самое интересное, что испортить её можно совершенно случайно.

Забыли внести платёж вовремя

Классика жанра. Деньги есть, совесть чиста, но проскочила дата, и вот уже на следующий день это занесено в базу. А база, как назло, память имеет слоновью. Даже один день просрочки — это уже не шутки.

Оплатили не ту сумму

Допустим, нужно было внести 5 000 рублей, а вы кинули 4 900. Потому что округлили или решили, что «да там сто рублей, какая разница». А разница есть — для банка это недоплата, и всё, в истории появилась пометка. Для них 100 рублей — тоже деньги. Особенно если есть повод вас в чём-то обвинить.

Не закрыли карту правильно

Вот это вообще хит сезона. Люди думают: карту порезал — и всё, дело с концом. А там тихо продолжают начисляться комиссии за обслуживание. Прошёл год, сумма капнула, долг появился, и вот уже коллектор стучит в личку, а вы даже не в курсе.

Поручились за друга

Очень, кстати, опасная штука — быть поручителем. Другу отказали, он пришёл к вам, сказал: "Ну ты ж свой, помоги". И вы, конечно, согласились. А потом оказалось, что он уехал в деревню "без связи", а платить должны вы. И кредитная история портится у вас, не у него.

Взяли кредит на «маму», а платит никто

Иногда оформляют кредит на кого-то из родственников, мол, у меня плохая история, а у тебя нормальная. Потом платить забывают, родственник в шоке, а история летит в тартарары. И неважно, кто реально пользовался деньгами — по документам должен именно тот, на кого оформлено.

Как вообще создаётся кредитная история

Если вы думаете, что она появляется сама по себе — нет. Она начинает собираться с первого движения: первый кредит, кредитная карта, рассрочка в магазине на телевизор или даже микрозайм на три тысячи. С этого момента за вами уже приглядывает Бюро кредитных историй — или даже несколько. Банки, МФО, ломбарды и всякие финтех-компании отправляют туда отчёты. Причём даже если вы только оформили заявку, и вам отказали — это тоже может остаться следом. Не паникуйте, если таких следов немного, но когда заявок с отказами становится много — выглядит подозрительно. Кредитная история хранится вечно, как сказка про Колобка, только не заканчивается. Плохие записи, правда, через определённое время перестают влиять, но лучше не доводить до того, чтобы ждать прощения три года.

А как она выглядит? Можно ли посмотреть?

Да, вы имеете полное право знать, что там про вас написано. Как минимум раз в год — бесплатно. Делается это через госуслуги или напрямую в бюро, главное — знать, в каком именно. Если вы задумаетесь, что там может быть написано, представьте такую таблицу:
  • Кредиты: когда, где, сколько брали.
  • Платежи: вовремя или с задержками.
  • Закрыли ли кредит, или он до сих пор живее всех живых.
  • Были ли реструктуризации или отсрочки.
  • Обращались ли за займом, но получили отказ.
Выглядит всё сухо и официально, как отчёт налоговой. Но для банка это прям ваша финансовая автобиография.

Как не напортачить с будущим

Ну окей, допустим, вы поняли, что кредитная история — это не просто бюрократическая формальность, а реально важная штука. Тогда вот несколько советов, как жить с этим осознанием и не вляпаться.

Не берите больше, чем можете отдать

Простая истина, которую все игнорируют. Если вы получаете 40 тысяч, а ежемесячный платёж у вас 35 — это значит, что вы не суперфинансист, а просто азартный игрок. Всегда трезво оценивайте, сколько можете выделить на кредит, не влезая в макароны на месяц.

Автоплатеж — ваш лучший друг

Чтобы не забыть внести деньги — настройте автоплатеж. Один раз сделали — и спите спокойно. Только проверьте, чтобы деньги точно были на счёте, а то будет автопозор.

Не берите кредиты ради баллов

Иногда люди думают: возьму микрозайм, отдам через день — и будет хорошая история. Может, и будет, но микрозаймы — это риск, высокие ставки, и очень часто — испорченная история по глупости. Лучше начните с кредитной карты или рассрочки.

Платите даже при проблемах

Если попали в трудную ситуацию, не прячьтесь. Свяжитесь с банком, расскажите, попросите отсрочку или реструктуризацию. Банки не звери, им тоже важно, чтобы вы платили хоть как-то, чем вообще исчезли. Пропадать — самое глупое, что можно сделать.

Следите за изменениями

Иногда кредитную историю могут испортить ошибочно. Что-то не обновили, что-то забыли. Проверяйте отчёт хотя бы раз в год — хуже точно не будет. Заметили косяк — сразу пишите заявление, чтобы исправили.

А если всё уже плохо?

Ну, бывает. Бывают и разводы, и увольнения, и тяжёлые времена. Главное — не опускать руки. Даже с плохой историей можно жить, хотя и сложнее. Есть несколько вариантов:
  • Постепенно восстанавливайте репутацию: возьмите кредитку с маленьким лимитом и платите вовремя.
  • Попробуйте обратиться в банк, где у вас зарплатный счёт — они вас хотя бы знают.
  • Работайте официально и стабильно — это увеличивает шансы на одобрение.
  • Можно начать с небольших сумм, чтобы показать банкам: «Смотрите, я теперь хороший».
Иногда после 2-3 лет исправного поведения банки начинают снова вам доверять. Да, это долго. Но реально.

Не в деньгах счастье, а в кредитной дисциплине

Вот такое оно, кредитное будущее. Хрупкое, требующее внимания, но очень важное. Оно может решить, дадут ли вам ипотеку, купите ли вы машину без всей суммы на руках, пустят ли вас в бизнес с банком на стороне. Именно поэтому так важно быть не просто ответственным, а прям скрупулёзным. Пусть вас называют занудой, зато потом сами будут приходить за советом: "А как у тебя такая хорошая кредитная история получилась?" Ну а вы скажете: "Да просто вовремя платил и не вёлся на всякую фигню". И пусть завидуют.